Ficheros de morosos: qué son, cómo saber si apareces y cómo salir
Aparecer en un fichero de morosos puede impedirte pedir un préstamo, financiar una compra o contratar algunos servicios.
El más conocido es ASNEF, pero no es el único. También existen otros ficheros como BADEXCUG, RAI o bases de datos como CIRBE.
Estar en uno de estos ficheros no significa que todo esté perdido. Puede haber errores, deudas ya pagadas o inclusiones indebidas.
EN ESTE ARTÍCULO
Estar en un fichero de morosos no significa que todo esté perdido. Puede haber errores, deudas ya pagadas o inclusiones indebidas. Cuéntanos tu caso y revisamos contigo qué opciones tienes.
¿Qué son los ficheros de morosos?
Los ficheros de morosos son listas donde se registran deudas impagadas. También se conocen como ficheros de solvencia patrimonial y crédito.
Sirven para que bancos, financieras, compañías telefónicas, aseguradoras u otras empresas puedan comprobar si una persona tiene deudas pendientes antes de conceder financiación o contratar un servicio.
Dicho de forma sencilla, si apareces en uno de estos ficheros, una empresa puede pensar que tienes riesgo de no pagar. Por eso, aparecer en un fichero de morosos puede afectar a tu vida diaria. Puede complicarte pedir un crédito, financiar un coche, contratar una tarjeta, solicitar una hipoteca o negociar una deuda con el banco.
Principales ficheros de morosos en España
En España existen varios ficheros relacionados con deudas, impagos y solvencia. No todos funcionan igual. Algunos afectan más a consumidores. Otros están más relacionados con empresas o autónomos.
ASNEF
ASNEF es uno de los ficheros de morosos más conocidos. En él pueden aparecer deudas comunicadas por bancos, financieras, compañías telefónicas, aseguradoras, empresas de servicios o entidades de recobro.
Puedes aparecer en ASNEF por una factura de teléfono, una tarjeta, un préstamo personal, una financiación impagada o una deuda bancaria.
BADEXCUG
BADEXCUG es otro fichero de solvencia patrimonial.
También recoge información sobre deudas impagadas comunicadas por entidades adheridas.
Al igual que ocurre con ASNEF, aparecer en BADEXCUG puede dificultar el acceso a financiación.
CIRBE
La CIRBE no es exactamente un fichero de morosos. Es una base de datos del Banco de España donde aparecen los riesgos financieros que una persona o empresa tiene con entidades financieras.
Dicho de forma sencilla, en la CIRBE pueden aparecer préstamos, créditos, avales o deudas con bancos y financieras; pero hay algo importante, en la CIRBE aparecen tanto operaciones que se están pagando correctamente como operaciones impagadas. Por eso, aparecer en la CIRBE no significa necesariamente que seas moroso.
BADEXCUG
El RAI suele estar más relacionado con empresas, autónomos y personas jurídicas.
Normalmente recoge impagos vinculados a documentos como pagarés, letras o cheques.
Si tienes una empresa o eres autónomo, aparecer en este fichero puede afectar a tu financiación y a tu relación con proveedores.
Importante sobre la CIRBE: aparecer en la CIRBE no significa ser moroso. Si tienes una hipoteca o un préstamo y los pagas correctamente, probablemente ya apareces en la CIRBE.
Qué deudas pueden aparecer en un fichero de morosos
No cualquier deuda debería acabar en un fichero de morosos.
Normalmente, pueden aparecer deudas relacionadas con:
- Préstamos personales
- Tarjetas de crédito
- Tarjetas revolving
- Facturas de teléfono
- Recibos impagados
- Financiación de compras
- Descubiertos bancarios
- Créditos al consumo
- Deudas con bancos
- Deudas con financieras
Pero para que la inclusión sea correcta, deben cumplirse ciertos requisitos.
No deberían incluirte si la deuda no existe, si ya está pagada, si hay un error o si no te informaron correctamente.
Cuándo es legal incluirte en un fichero de morosos
Para que puedan incluir tus datos en un fichero de morosos, no basta con que una empresa diga que le debes dinero.
Deben cumplirse varias condiciones.
La deuda debe ser real: La deuda tiene que existir. No deberían incluirte por una deuda inventada, duplicada o que no te corresponde.
La deuda debe estar vencida: Esto significa que el plazo para pagar ya ha pasado. No pueden incluirte por una deuda que todavía no ha llegado a su fecha de pago.
La deuda debe poder reclamarse: La deuda debe ser exigible. Dicho de forma sencilla, la empresa debe poder reclamarte legalmente esa cantidad.
Deben haberte informado: Antes de incluirte en un fichero de morosos, deben haberte informado de que, si no pagas, podrían comunicar tus datos. Este punto es muy importante. Muchas reclamaciones se basan en que la persona no fue avisada correctamente.
¿Cómo saber si estás en un fichero de morosos?
Puedes saber si apareces en un fichero de morosos ejerciendo tu derecho de acceso. Esto significa que puedes pedir información sobre tus datos.
Normalmente, tendrás que aportar:
- Nombre y apellidos
- DNI o NIE
- Dirección de contacto
- Copia de un documento que acredite tu identidad
Cuando recibas la información, podrás saber:
- Si apareces en el fichero
- Qué empresa comunicó la deuda
- Qué importe consta
- Desde cuándo aparece la deuda
- Si la deuda sigue activa
¿Qué consecuencias tiene aparecer en un fichero de morosos?
Estar en un fichero de morosos puede tener consecuencias importantes.
La más habitual es que tengas problemas para conseguir financiación.
Puede afectarte al intentar:
- Pedir un préstamo personal
- Solicitar una hipoteca
- Financiar un coche
- Pedir una tarjeta
- Reunificar deudas
- Negociar con el banco
- Contratar ciertos servicios
- Acceder a financiación si eres autónomo o tienes empresa
Para una persona que ya tiene problemas económicos, esto puede ser muy duro y por eso es importante actuar cuanto antes.
¿Estar en un fichero de morosos significa que me van a embargar?
No.
Aparecer en un fichero de morosos no significa que te vayan a embargar automáticamente. Un fichero de morosos informa de una deuda. El embargo es otra cosa.
Para que exista un embargo, normalmente debe haber una reclamación de deuda y, en muchos casos, una resolución judicial que permita embargar.
Aun así, no conviene confiarse.
Si la deuda es importante, si viene de un banco o si está relacionada con una hipoteca, conviene revisar el caso cuanto antes.
¿Cómo salir de un fichero de morosos?
Hay varias formas de salir de un fichero de morosos. Depende de tu situación.
Si ya has pagado la deuda
Si pagas la deuda, puedes pedir que tus datos se eliminen o se actualicen. Guarda siempre justificantes de pago, transferencias, acuerdos firmados o correos electrónicos.
Si la deuda no es tuya
Si la deuda no es tuya, debes reclamar cuanto antes. Puede tratarse de un error, una confusión de datos o una suplantación de identidad.
Si no te avisaron correctamente
Si no te informaron antes de incluirte, puede haber motivos para reclamar. Muchas personas descubren que aparecen en un fichero cuando ya han sido rechazadas por un banco o una financiera.
Si la deuda está discutida
Si no estás de acuerdo con la deuda, conviene revisar contratos, facturas, comunicaciones y documentos. No todas las deudas reclamadas son correctas.
¿Cuál es tu situación?
| Situación | Qué significa | Qué conviene hacer |
|---|---|---|
| Aparezco en un fichero de morosos | Hay una deuda comunicada a tu nombre | Revisar si la deuda es correcta |
| La deuda no es mía | Puede haber error o fraude | Reclamar y aportar pruebas |
| Tengo hipoteca impagada | Puede haber riesgo de ejecución | Revisar opciones cuanto antes |
| No puedo pagar mis deudas | Hay sobreendeudamiento | Valorar Segunda Oportunidad |
| Ya he pagado | La deuda debería actualizarse | Pedir cancelación de datos |
| Tengo deuda bancaria | El banco puede reclamar | Negociar antes de que avance |
| Tengo miedo a embargo | Puede haber una reclamación en marcha | Comprobar si hay procedimiento |
¿Apareces en un fichero o tienes una deuda con el banco?
Cuéntanos tu caso. Revisamos tu situación y te explicamos qué opciones tienes, sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Cómo saber si estoy en un fichero de morosos?
Puedes solicitar información al fichero correspondiente para saber si tus datos aparecen. Así podrás ver qué empresa comunicó la deuda, qué importe consta y desde cuándo figura.
¿ASNEF es el único fichero de morosos?
No. ASNEF es uno de los más conocidos, pero también existen otros ficheros como BADEXCUG, RAI o bases de datos como CIRBE.
¿Estar en un fichero de morosos es lo mismo que tener un embargo?
No. Un fichero de morosos informa de una deuda. El embargo es una medida distinta y normalmente requiere una reclamación previa.
¿Puedo salir si ya he pagado?
Sí. Si la deuda está pagada, puedes pedir que tus datos se eliminen o actualicen.
¿Qué hago si la deuda no es mía?
Debes reclamar y aportar pruebas. Puede tratarse de un error, una confusión o una suplantación de identidad.
¿Aparecer en un fichero puede afectar a una hipoteca?
Sí. Puede hacer más difícil conseguir una hipoteca, refinanciar o negociar financiación.
¿Puede afectar a una dación en pago?
Puede influir, porque muestra que existe una situación de deuda. Pero lo importante es analizar toda la situación: hipoteca, vivienda, ingresos, deuda pendiente y estado de la reclamación.
¿Puedo negociar con el banco si aparezco en un fichero de morosos?
Sí. Aparecer en un fichero no impide negociar, pero puede hacer que la situación sea más delicada. Conviene preparar bien la negociación.
¿Qué puedo hacer si tengo muchas deudas y no puedo pagar?
Puedes estudiar opciones como negociación bancaria, acuerdos de pago, dación en pago o Ley de Segunda Oportunidad, según tu caso.
La información contenida en este artículo es de carácter general y no constituye asesoramiento jurídico individualizado. Cada situación debe analizarse de forma individual.
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